変額保険が向いている人とは？メリット・デメリットを解説！

変額保険の基本的な特徴

変額保険で受け取れるお金

変額保険は、死亡保険金や満期保険金、解約返戻金が市場の動向によって変動します。
万が一の死亡時に受け取ることができる死亡保険金は、契約時にあらかじめ定めてある基本保険金額を下回ることはありません。

一方で、満期を迎えたときに受け取ることができる満期保険金や変額保険を解約したときに受け取ることができる解約返戻金は、その時点までに払い込んである保険料の累計額よりも下回る可能性があります。

変額保険と定額保険の違い

変額保険は、株式や債券などの運用実績に応じて保険金額や解約返戻金が変動するため、比較的ハイリスクハイリターンと言えるでしょう。
リスクを避け安定した保障を最優先したいという方であれば、市場の影響を受けにくい定額保険が適しています。

また、保険は一般的にインフレに弱いと言われています。インフレで物価が上がり、お金の価値が下がっても、定額保険であれば受け取る保険金額は最初に決まっているため、実際の価値が減ってしまいます。
一方、変額保険は、インフレに合わせて保障額が増えることが多いため（運用の結果によるため注意が必要です）、インフレによって資産が減るのを防ぎやすくなります。

主な違いのまとめ

変額保険と投資信託どっちを選ぶべき？

万が一の死亡保障と資産運用を両立したい人には変額保険が向いています。
一方で、保険の機能は必要なく資産形成のみを目的とする人には投資信託が適しています。
さまざまな項目において違いがあるため、確認しておきましょう。

主な違いの比較表

メリット①生命保険のため保障がつく

変額保険の大きなメリットの一つは、保障機能が備わっている点です。
生命保険としての基本的な役割を果たしながら、投資運用も並行して行うことができるため、万が一の事態に備えつつ資産を増やす可能性も追求できます。

メリット②税制上の優遇措置

変額保険では税制上の優遇措置が適用される点が大きなメリットになります。

ただし、税制の適用範囲や控除額は、法律や政策の変更に伴い変わることがあります。個別の税務などについての詳細は、所轄の税務署などに必ずご確認ください。

メリット③認知症時には本人以外が引き出せる

変額保険の特徴として、指定代理請求人制度が設けられていることが挙げられます。
この制度では、契約者が認知症や高度障害などにより判断能力を失った場合でも、事前に指定した代理請求人が解約や保険金の請求を行うことができます。契約者本人が手続きできなくなった場合でも、資金をスムーズに引き出せる仕組みが確保されているのです。

一方で、NISAや一般的な金融商品では、契約者が認知症などで判断能力を喪失した場合には成年後見人の選任が必要になるため、資金を引き出すまでに時間や手間、費用がかかることが多いです。
また、希望通りの用途に活用できないこともあります。

変額保険では、万が一に備えて指定代理請求人を設定しておくことで、認知症のリスクにも対応可能です。この点で、柔軟性と実用性を兼ね備えた商品と言えます。

デメリット①運用リスクと元本割れの可能性

変額保険には、運用リスクと元本割れの可能性が伴います。これは、この保険が投資信託などの金融商品と連動しているためです。

市場の動向に応じて保険の価値が変動するため、経済状況が悪化した場合には元本割れのリスクが存在します。特に、株式市場や債券市場の変動が大きいときには、その影響を大きく受けることがあります。
解約返戻金や満期保険金は元本保証がないため、契約時に支払った保険料以上の価値を得られない可能性がある点に注意が必要です。

また、長期的に運用を行うことになるため、短期的な市場の変動に一喜一憂することなく冷静に対応する心構えが求められます。投資経験が少ない方にとっては、リスクの理解が難しいことがデメリットとなるかもしれません。

デメリット②保障と運用それぞれに手数料がかかる

変額保険は、保障と資産運用の両方を兼ね備えた金融商品であるため、それぞれに手数料が発生する点に注意が必要です。

このように、変額保険の手数料は保障と運用の双方にわたって発生することがデメリットともいえるでしょう。契約者はそのコストを理解した上で契約することが求められます。

デメリット③解約時に保険会社に払う手数料が発生する

変額保険は途中解約ができますが、注意点があります。それは、10年未満で解約や減額を行う場合、一般的に解約控除と呼ばれる手数料が発生することです。
よって、解約タイミングによっては、解約返戻金が想定よりも少なくなることがあります。

この仕組みは一見デメリットに思えますが、逆に契約を続ける心理的なハードルとして働く点が特徴的です。
「途中で解約すると損をする」という契約者の意識が、長期継続を後押しします。資産運用は短期では成果が見えにくく、時間をかけることで運用益が期待できるため、この「辞めにくさ」は長期的な資産形成において大きなメリットとなるのです。

10年以上継続すれば解約控除がなくなり、運用成果を活かした解約返戻金を受け取ることが可能です。
変額保険は、短期的な解約を防ぎつつ、長期契約の魅力を引き出す仕組みが備わっています。「長く続けたいけれど、なかなか決心がつかない」という方にとって、一見するとデメリットに見える解約控除が背中を押してくれる存在になるかもしれません。

向いている人①保険と投資を別々に管理するのが苦手な人

変額保険は保険と投資を一体化した金融商品です。これら2つを別々に管理することを煩雑に感じる人にとって、変額保険は効率的な選択肢となります。

このように、変額保険は保険と投資を一つの商品でスマートに管理したいと考える人にとって、非常に魅力的な選択肢となります。特に、仕事や家庭が忙しく時間的を余裕がない方や、細かい資産運用の管理に自信がない方には、保険と投資を一度にまとめて管理できる点が大きなメリットになるかもしれません。

向いている人②遺すことも考慮して資産形成したい人

資産形成を考える上で、自分自身のためだけでなく遺族や次世代のために資産を遺したいと考える人も「変額保険が向いている人」といえるでしょう。

資産を遺すことを考慮している人にとって、こうした多角的なメリットを享受できる変額保険は、資産形成を考えるうえで有力な選択肢となるでしょう。

向いている人③守りの運用をしたい人

変額保険はリスクを伴う運用をしながらも資産を守りたいと考える人に向いています。
投資の世界ではリスクを完全に排除することは難しいですが、変額保険を活用することである程度の保障を確保しつつ投資を行うことができます。言い換えると、資産の一部を市場の変動にさらしつつも、保障という安全網を持つことでリスクに対する不安を軽減し、安定した運用を目指すことが可能となります。

元本割れリスクがある

まず、運用リスクが高いことが挙げられます。
変額保険は投資信託のように資産を運用するため、相場の変動によって元本割れのリスクが存在します。特に、投資の経験が浅い人やリスクを許容できない人にとっては、これが大きなデメリットとなり得ます。

手数料がかかる

次に、手数料の問題です。
変額保険は保障と運用それぞれに手数料がかかるため、これが長期的な資産形成において負担となることがあります。また、早期解約時にも手数料が発生するため、急な資金需要に対応しにくいという側面もあります。

保険と投資どちらの知識も必要

さらに、変額保険の仕組みや投資商品の選択が複雑であるため、十分な知識がないと適切な運用が難しくなる可能性があります。
保険と投資を一体化した商品であるため、どちらか一方に特化したい人には不向きであると考えられます。

長期的な運用が必要

最後に、市場のインフレ状況や経済の変動によって期待通りの利回りが得られない場合もあるため、長期的な視野での運用が求められます。リスク・デメリットを十分に理解できる人でないと、変額保険は望んだ結果を得るのが難しいかもしれません。

自分の加入目的に合っているか

変額保険に加入する際にまず考慮すべきは、自分の加入目的に合っているかどうかです。

変額保険は保険料の一部が投資信託などに運用され、その運用成果によって将来の受取金額が変動します。このため、資産を積極的に増やしたいと考えている人にとっては魅力的な選択肢となりますが、元本保証がないため、リスクを受け入れる覚悟が必要です。

加入目的を明確にすることは、変額保険の長所と短所を理解する上で重要です。

商品の比較ができているか

変額保険に加入する際には、複数の商品をしっかり比較することが重要です。
この比較を怠ると、自分のニーズに合わない商品を選んでしまうリスクが高まります。

専門家への相談を活用する

変額保険は、投資信託を利用した運用を行うため、専門的な知識が求められる金融商品です。
そのため、加入を検討する際には、専門家の意見を活用することが非常に重要です。

ファイナンシャルプランナーや保険の専門家は、あなたの資産状況やライフプランに基づいて最適なアドバイスを提供してくれます。
特に、変額保険の運用リスクや手数料、税制上の優遇措置についての詳細な説明を受けることで、自分にとって本当に適した選択であるかを判断する助けとなります。

また、変額保険は市場の変動に影響を受けやすいため、長期的な視点での資産形成が求められます。
専門家は、これらのリスクをどのようにマネージするかについてもアドバイスを提供します。例えば、リスク許容度に応じた運用方針の設定や、適切なタイミングでのポートフォリオの見直しなど、専門的な視点からのサポートを受けることで、安心して資産運用を行うことができます。

専門家への相談は、契約後のフォローアップにも役立ちます。
市場の変動やライフイベントに応じて、必要に応じて保険内容を調整することができるため、長期にわたって安心して加入を続けることができます。

したがって、変額保険に加入する際には、専門家の知識を最大限に活用することが、成功する資産運用の鍵となります。