死亡保険の選び方は？3つの基本型を解説

定期保険の特徴

一定期間の死亡保障を目的とした、掛け捨てで保険料が割安な保険

「定期保険」は保険期間があらかじめ決められた死亡保険です。保険期間内に死亡または所定の高度障害状態になった場合に、保険金の支払いがあります。
満期になった場合、満期保険金はありません。

また、途中解約をした場合には、解約返戻金が全くない商品と解約返戻金がある商品があります。

定期保険の上手な活用法

定期保険は10年／20年など、保険期間が選べるのが利点です。
必要な一定期間のみ加入することができ、掛け捨てのため保険料は安く、1,000万円、2,000万円など大きな保障を備えられるところが魅力です。
例えば子どものいるご家庭で、子どもが自立するまでの期間に限定して保障を持つことで、保険料で家計を圧迫することなく、大きな保障を持つことができます。

ただし、保険期間満了後には保障がなくなってしまい、更新する場合は更新時の年齢によって保険料が決定するので、更新するごとに支払う保険料は高くなってしまいます。
ずっと必要になる保障は終身保険で準備し、状況に応じた不足分を定期保険で補うなど「一定期間だけ保障が必要」という場合の活用方法として検討することをおすすめします。

なお、定期保険にはいろいろな応用パターンがありますので、あわせてご紹介します。

終身保険の特徴

一生涯の死亡保障を目的とし、解約返戻金があり、保険料払込終了後も解約返戻金が増加していく保険

「終身保険」は保険期間が予め決められた死亡保険です。保険期間内に死亡または所定の高度障害状態になった場合に、保険金の支払いがあります。
満期になった場合、満期保険金はありません。

図は一般的な商品イメージです。契約されたときの年齢、保険料の払込期間等によって異なります。

終身保険の上手な活用法

終身保険は保障が一生涯続くため、解約せずに継続すれば必ず保険金を残せます。
さらに、貯蓄の機能（解約返戻金）もあることから、『保障＋貯蓄』の両方を求める方には特におすすめです。

また、契約時の年齢で決まった保険料は一生涯変わらず、保険金を受け取ることができます。更新で保険料が上がらないという安心感は大きな強みです。
お葬式代や相続税対策など、「将来必ず必要になる保障」の準備として検討すると良いでしょう。

一部の終身保険では、一定の払込期間を過ぎると解約返戻金が払込保険料の総額を上回る商品もあります。
このように貯蓄性が高い終身保険もあり、死亡保障を持ちながら「子どもの学費」や「老後資金」に活用する方法も一般的となっています。

ただし、払込期間中に途中で解約してしまうと元本割れのリスクがあります。
結果的に損をしないためにも、保険金額をある程度抑えつつ、無理なく計画的に利用することが大切です。

養老保険の特徴

一定期間の死亡保障と、契約満期時には死亡保障と同額の満期保険金が受け取れる保険

「養老保険」は、保険期間があらかじめ決められ、満期時には満期保険金を受け取ることができる貯蓄型の死亡保険です。
満期までの「死亡保険金」と満期時に受け取る「満期保険金」は同じ金額で、生きていても亡くなっても受け取ることができます。途中解約をした時は、解約返戻金があります。

養老保険の上手な活用法

養老保険は、10年や20年など保険期間があらかじめ決められ、死亡保障と貯蓄を兼ね備えた保険です。
保障期間中に死亡した場合は死亡保険金が、保険期間満了時まで生存していた場合は死亡保険金と同額の満期金が受け取れます。
最後まで契約を継続することで確実にお金を貯めることができる、積立貯蓄に死亡保障がついたような仕組みになっています。

ただし、満期金として受け取る分も保険料に含まれるため、掛け捨ての定期保険に比べて保険料は割高です。
利率が高い時代は、払った保険料以上の満期保険金を受け取れる商品が主流でした。しかし、利率が低い時代の商品は必ずしもそうではありません。
終身保険と同様、積み立ての要素がある商品は、具体的な試算をした後に加入を検討することが大切です。