生命保険に入れない理由（謝絶）とは？

相互扶助の仕組みと公平性

生命保険は相互扶助の仕組みで成り立っています。
一人ひとりが少ない「保険料」を出し合うことでお金を集め、万一の時はそのお金の中から「保険金」を支払い、お互いに助け合うという仕組みです。

「みんなで万一の事態に備える」という仕組みは、一人ひとりのリスクが同じでないと不公平になってしまいます。

保険会社からすると、リスクの高い方が加入してしまうと、その分保険金を支払う可能性が高くなります。
リスクの高い方を無条件でどんどん加入させてしまうと、高額な保険金を支払う可能性が高くなり、そのバランスを取るために加入者一人ひとりの保険料の負担が大きくなってしまいます。

健康でリスクの低い方は長年その保険料を負担していかなくてはならないため、リスクの低い方からみると、とても不公平な状態になってしまうのです。

保険料算出の仕組み

保険会社は、商品を開発する際、年齢や性別などから「死亡する確率や支払うであろう保険金額」を予測し、それに基づいて保険料を算出します。
その計算が狂わないよう、保険金を加入者へきちんと支払うようにするために、審査が行われるのです。

①現在の健康状態や過去の病歴など

②身体的なリスク

③危険職種といわれる職業のリスク

危険をともなう職種は、デスクワークなどと比べてリスクが高くなってしまうため、契約できない場合や、保険金額を制限される場合があります。

保険会社によって基準は異なりますが、一般的にはテストドライバーやインストラクター、高所作業が多い職業、漁船や潜水など海で作業をする職業、危険をともなう勝負にたずさわる格闘家や騎手・競輪・競艇選手、航空機搭乗員などが挙げられます。

ご自身の職業が該当するのか、制限はいくらまでなのかなど、検討している保険会社へ確認しましょう。

④モラルリスク

モラルリスクとは、保険金や給付金を不正な目的で受け取ろうとするなど、生命保険の悪用や道徳的な危険のことをいいます。

例えば、暴力団などの反社会的勢力に携わる方は生命保険に加入できません。
契約後に反社会的勢力であることが明らかになった場合は、契約を解除される可能性があります。

また、生活保護受給者の方は、国のお金で生活しているという観点から、加入ができなかったり条件が付く可能性が高いです。まずは自治体や保険会社に確認してください。

他社・他商品の検討

前述したとおり、審査基準は保険会社、保険商品によって異なります。例えばA社では引き受け不可でも、B社では引き受け可能な場合があります。
まずは他社の商品も含めて再検討してみましょう。

条件付き契約の検討

「部位不担保」という条件をつけることによって加入できるケースもあります。

「部位不担保」とは、特定の部位に関する保障はしないという意味です。
「過去や現在に病気になった部位を保障の対象から外し、保険金の支払いをしない」という条件を付けることによって加入が可能になるということです。
問題のある部分に関係のない病気や事故などが原因であれば、通常通り保険金が支払われます。

持病があっても入りやすい保険の検討

持病をお持ちの方は、持病がある方でも入れるような告知がないタイプの商品や、告知はあるが健康状態の審査が緩いタイプの商品（引受基準緩和型保険）なども選択肢として検討してみてはいかがでしょうか。
通常の告知基準が厳しい商品に比べると、保険料が割高であったり保険金額が少ないなどのデメリットはありますが、比較的加入しやすい条件となっています。

ここ数年で引受基準が緩和されているタイプの保険商品も各社リニューアルを繰り返しており、以前の商品と比べて内容が良くなっています。
自分の健康状態にマッチしている保険を探してみましょう。