先進医療とは？治療費用と保険の備え方

総医療費が100万円、うち先進医療にかかる費用が20万円だったケース

• 先進医療にかかる費用（20万円）
  ：全額自己負担
• 一般治療と共通する部分（80万円）
  ：保険として給付される部分
  • 7割（56万円）は各健康保険制度から給付
  • 3割（24万円）は患者の一部負担金

厚生労働省「先進医療の概要について」をもとにｉ保険作成

一般治療と共通する部分に関しては健康保険が適用となります。自己負担の限度額を超えれば、適用部分のみ高額療養費制度を利用することも可能です。

陽子線治療・重粒子線治療について

がんの治療法には、外科手術で直接がんを取り除く方法や、放射線でがん細胞を殺傷する方法などいくつかの種類があります。
最近では、単にがんを治すだけではなく、社会復帰に重点を置いた治療が求められるようになっています。

その点、陽子線治療・重粒子線治療は治療した臓器や周辺の組織を保全し、うまくいけばその機能も保存できるという優れた性質を持っています。

陽子線治療と重粒子線治療の違い

専門医療機関では「陽子線治療と重粒子線治療は、治療効果や適応症に大きな差はない」とされることも多いです。
どちらが適しているかは、がんの種類・場所・患者さんの状態を総合的に判断して決められます。

治療選択については、必ず専門の医師にご相談ください。

治療までの流れ

• 一般的な保険診療を受ける中で患者が希望し、医師がその必要性と合理性を認める
• 治療内容や必要な費用などについて医療機関より説明を受ける
• 説明内容について十分に納得したうえで、同意書に署名
• 先進医療に係る費用、通常の治療と共通する部分についての一部負担金、食事についての標準負担額などの支払い（支払いタイミングは医療機関によって異なり、治療後に請求される場合が一般的です）
• それぞれの金額を記載した領収書が発行される

なお、領収書は税金の医療費控除を受ける場合に必要となりますので、大切に保管しましょう。

付随する費用にご注意

先進医療の治療や手術は、厚生労働省から承認を受けた保険医療機関でしか受けられないため、遠方まで通院する必要が生じることもあります。
その場合、医療費以外にも交通費や宿泊費などが必要になります。

また、健康保険の自己負担額に高額療養費制度が適用されても、限度額の範囲内で医療費はかかります。健康保険の適用外である差額ベッド代や食事代などが加わることもあります。
そのうえで先進医療費を全額自己負担しなければならないとなると、たとえ医療保険に加入して入院や手術給付金を受け取っていても、治療内容によっては高額な支出となり、貯蓄を削ることになりかねません。

先進医療特約がおすすめ

「先進医療特約」は、先進医療の全額自己負担をカバーするための特約です。所定の限度額の範囲内で、技術料に応じた実費相当額の先進医療給付金を受け取れます。
給付を受けるには、治療・手術の時点で厚生労働省が定めた先進医療であること、厚生労働省へ届け出た病院であることなどが条件となります。

保険期間は、10年ごとに保険料が見直される「10年更新型」と、保険料が変わらない「終身型」があります。
現時点では月額数百円程度と安価ですが、長期的に見て保険料が変わることが心配な方は終身型を選ぶと安心です。

先進医療特約の必要性

大まかな先進医療の概要や頻度をふまえると、必ずしも必要とはいえません。ただし、万が一のときに高額な費用を支払うことになる可能性はあります。

「先進医療を受ける確率は低い」と言われることもあるように、患者数と実施件数を比較するとごくわずかではある一方、実際に先進医療を受けている方は年間でおよそ17万7千人います。先進医療の費用としては約119.5億円がかかっています。

厚生労働省「第138回先進医療会議」
「【先進医療A】令和6年6月30日時点における先進医療に係る費用 令和6年度実績報告（令和6年7月1日～令和6年6月30日）」

特約を付帯する際の保険料は月に数百円程度と安価で、家計への負担は少なめです。
何より「高額な費用がかかる部分に保障を持つ」ことを第一に考えるのであれば、医療保険へ加入する際には付帯した方が安心といえるでしょう。

保障内容の進化

最近では、先進医療を受けた際に一時金がプラスで受け取れたり、患者申出療養を保障対象とする商品も増えてきました。
頻度こそ低いですが、一時金として交通費や宿泊費用の補填を受け、先進医療の治療を後押しするような保障内容の進化はありがたいですね。

なお、「自由診療」といって、厚生労働省が承認していない治療や薬を使用する診療も存在します。自由診療は公的医療保険が適用されないため、全額自己負担となります。自由診療を保障対象とする特約を用意する商品も存在します。

保険会社間の重複制限

先進医療特約には保険会社による保障上限額があるため、同じ保険会社で重複して付けることはできません。

異なる保険会社との重複であれば申し込み自体は可能ですが、実際に保険金を受け取る際には2社から満額で受け取れないのが一般的です。保障の重複には注意しましょう。

医療保険とがん保険の先進医療特約、どちらを選べばいい？

医療保険以外に、がん保険にも先進医療特約が存在します（がん先進医療特約）。
がん保険に先進医療特約を付帯した場合、保障の範囲は「がん治療のみ」となります。一方、医療保険に先進医療特約を付帯した場合は、がんを含めたすべての治療が対象となります。

先進医療の保障範囲を広げたい場合は、がん保険ではなく医療保険に付帯することを検討するとよいでしょう。